Часто возникает необходимость купить что-то, что выходит за рамки нашей ежемесячной зарплаты. Бытовая техника, телевизор, компьютер – мало ли что может понадобиться современному человеку. В тоже время, откладывать из зарплаты на долгожданную покупку, под силу далеко не каждому. Оформлять кредит тоже хочется не всегда, да и кредит наличными – не такая уж распространенная услуга у банков. На помощь приходит овердрафт.
Овердрафт – особый вид кредитования.
Банк в долг пополняет личный банковский счет кредитуемого физического лица. Это гораздо более гибкая схема, чем потребительский кредит, так как овердрафт подлежит многократному возобновлению при необходимости на протяжении периода кредитования. Погашается он частями, не реже раза в месяц, проценты начисляются на фактическую часть задолженности.
Каким образом осуществляется кредитование по овердрафту?
Если вы получаете заработную плату, значит, существует банк и ваш зарплатный счет в этом банке. Управляете расходами с этого счета вы при помощи пластиковой карточки банка. На счет переводятся деньги, обычно 2 раза в месяц (зарплата и аванс). Снимаете вы деньги или переводите их на другие счета для оплат неограниченное количество раз и в любое время – в рамках имеющейся текущей суммы.
Если вы задумали крупную покупку, а на счету не хватает средств, можно обратиться в ваш банк за предоставлением овердрафта. При расчете суммы, которую банк готов вам предоставить, исходят из размера средней заработной платы, получаемой на ваш счет. Банк определяет так называемый лимит овердрафта, то есть максимальный размер суммы, которую предоставят в ваше распоряжение.
После открытия такого кредита вы сможете оперировать деньгами в пределах лимита овердрафта –либо реально полученными в качестве заработной платы, либо предоставленными вам банком. При этом необходимо погашать овердрафт и выплачивать проценты на сумму задолженности.
Все операции по выплатам такого кредита осуществляются автоматически. Из поступивших средств заработной платы будут автоматически вычитаться деньги на погашение кредита. Проценты начисляются не на всю сумму овердрафта, а только на израсходованную часть
Как оформить овердрафт, вам расскажут в банке, в котором находится ваш зарплатный счет. Обычно это стандартная процедура – заполняется анкета, предоставляется справка о доходах за требуемый банком срок (обычно от 3 месяцев до полугодия) и паспорт. Условия погашения, лимит овердрафта и процентная ставка по такому кредиту зависит от политики банка.
Существует несколько распространенных схем: с ежемесячным погашением для малых кредитов.
Лимит такой ссуды обычно составляет трехмесячный средний доход по вашей карточке; со сроком погашения 3 месяца – лимит предоставляется на полгода и составляет до двукратного среднемесячного дохода за последние полгода; со сроком погашения раз в год – овердрафт действует год, лимит составляет около 4-х кратного среднего дохода за 6 месяцев. Некоторые банки осуществляют микрокредитование в рамках овердрафта с небольшими суммами и малыми процентными ставками.
Насколько это выгодно?
Условия по овердрафту всегда выгоднее стандартных потребительских кредитов. Условия кредитования похожи, хотя в рамках потребительского кредита можно получить более значительную сумму. Процентные ставки потребительских кредитов обычно выше и при этом начисляются на всю сумму, а не на реально потраченную его часть, как в случае овердрафта. Для получения овердрафта не требуются поручители или залоговое имущество.